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真正的保险

今日,一名美国西雅图七十岁老人佛洛终于从医院出院,在战胜新冠病毒后,他算是美国众多老人中的幸运儿,没有被推到太平间,而是回到了自己的家。
 
佛洛一共住院62天,在这与死神赛跑的62天里,他所遭受的痛苦是可以想象的,不过回到家中的他还是很高兴,毕竟,比起那些已经躺在棺材里的同龄老人,他躲过了这次灾难。但他高兴还没有几天,就被医院送来的账单给吓趴了,长达181页的账单里,密密麻麻的记载着他在医院的所有费用,总额高达一百壹拾贰万美元。
 
如果佛洛和特朗普一样,是一位亿万富翁的话,那这笔买命钱对他来说,也是值得的。毕竟自己活了下来。但他不是。所幸他手里还有一张保险单,这张保险单或者可以让他不至于在走出医院后被执法部门赶出家门。虽然即便保险不能全部赔付自己的治疗费用,可毕竟不需要付那么高昂的费用了。
 
根据调查,本次疫情中,美国有百分之十四的人选择在自己或家人感染病毒后,因为无法承担医疗费用而放弃新冠感染治疗。而在实际的调查数据中,也的确存在百分之九的人真的因此放弃了治疗。没办法,特朗普总统说过,这就是生活。没有钱的人,只能认命,只能送命。
 
我们都知道,美国并不是一个全民医保的国家,很大一部分人的医保是和工作相挂钩的,有工作,就有保险,没有工作就没有保险。这一比例高达美国工作人群的百分之五十五。而目前美国已经有超过四千万的失业人数。按照百分之五十五的比例来算,最起码有两千两百万人因此失去保险。而这两千两百万人中,有百分之九的人,也就是近两百万人,如果感染病毒,会消无声息的自己处理,而不是去麻烦美国政府和美国的保险公司。
 
但是,你有了保险就一定真的保险了吗?也还不一定。虽然保险公司并不会赔付全部的医疗费用,【这个主要还是看个人所选的保险险种以及缴纳的保险金多少来决定的。但可以想象的是,大部分中产阶级以及以下的民众,都购置不起那种需要高额保险金的保险。所以,个人承担的部分也不会太少。】但是,这次的美国保险公司还是做了一个预算,如果都按照条款规规矩矩赔偿的话,那这次美国的很多保险公司都得因此破产。
 
而对于善于玩转资本的保险公司来说,死人是没啥要紧的,破产是绝不能接受的。只是条款摆在那里,你不赔的话,就得受到法律的制裁,赔付的话,又会破产。保险公司该怎么办?
 
保险公司一发愁,律师们就高兴起来了。因为律师们最深谙资本家的心思,保险公司肯定不想破产,可是如果不破产就得赖账,而一旦赖账,律师们的生意就来了。无数个保险赔付的官司会让律师们数钱数到手发软。
 
但是有朋友就会斥责我,美国的保险公司最讲究信用,一百多年前的一个中国人买的一份保险,美国保险公司还不遗余力的在上世纪八九十年代找到中国,把保险赔付金温情脉脉的送到那位购买保险的中国人后代手上【具体故事参见上世纪八九十年代的心灵大鸡汤《读者》】如今,美国人民正陷入水深火热中,善良而最讲究契约精神的美国保险公司怎么会赖账?即便赖账,那也是投保人的问题,而绝不是保险公司的问题。
 
但这次你真错了,亲。早在今年三月份,美国的各大保险公司就想着怎么拒绝赔付新冠疫情的巨额保险费用。但是,精明的特朗普知道,如果保险公司不赔付这笔天文数字,美国政府就会吃不消。所以,他召开了数次会议,硬是压着保险公司承诺赔付病毒治疗费用。没办法,面对美国总统,保险公司只有屈服,不过也不仅仅是美国总统的缘故,而是一大帮律师磨刀霍霍的等着接受这场旷世官司,吓着了保险公司【有新闻报道的,三月份美国各州的律师协会就开始准备打这场官司】,最后,终于承诺作出赔付。当然,后期肯定会有一些折扣。可总算是聊胜于无,不然像佛洛那样的家庭,基本上就是出了狼窝又进了虎穴。
 
肉疼不已的保险公司当然不会善罢甘休,而且,因为本次疫情导致的保险公司赔付业务不仅仅是治疗费用,还有一笔巨大的赔偿款项,美国的各大保险公司正在想办法获得拒赔权。
 
这就是所谓的商业中断保险。这种保险在中国似乎并不常见,但是在美国却很常见,当然,常见并不是因为投保人的保险意识强,而是因为保险公司的营销做得好。毕竟,美国算得上是世界上相对安全的国家,最起码在商业区,在大白天,是比较安全的。所以,商业中断的可能性很低,大部分商业中断都是因为个人原因,全社会普遍性的停业在近几十年的美国几乎没有见过。所以,这笔保险对保险公司来说,只要推销出去,就是赚钱的。
 
但是很倒霉,这次新冠疫情不但导致了美国绝大部分商业停业,还是长时间的停业,保险公司略微估算了一下,在赔付新冠疫情治疗费用后,如果再赔付商业中断保险,那么铁定会有大部分保险公司因此破产。所以,一大波律师开始在美国各地为保险公司开脱赔付责任而奔忙,又有一大帮律师开始摩拳擦掌的准备代理投保人利益去打官司。一场旷世的律师大战已经在美国拉开帷幕,如果不是此时疫情还在美国疯狂肆虐,那么这场战役早已经打响。
 
当然,保险公司拒绝赔付也是有理由的,根据美国保险公司的条例,在其第四部分,有拒绝为“因病毒,细菌或其他微生物引起的损失买单。。。”而这次导致疫情的,恰恰就是新冠病毒。
 
如果没有任何理由的话,那保险公司也没办法赖账,但是有一点沾边理由就能逃过赔付?当然不是,这就是律师们的讨巧之处。根据新闻报道,目前美国的律师们已经开始呼吁所有投保的商业业主,不要轻易签署保险公司的拒绝赔付通知书,专业的事情,让专业的人来干,也就是让律师来为他们主持公道。
 
官司最终如何,律师都是铁定赚钱,而保险公司宁可付给律师高昂的代理费用,也要想办法逃过此劫。毕竟,律师费肯定要比赔付金少得多。最起码不会让他们破产。
 
美国人民在煎熬,各种资本却并不会放弃赚钱的机会。当然,最赚钱的不是律师,也不是保险公司,而是操起镰刀在股市狂割韭菜的大资本家们,这种事,似乎放之四海而皆准。没办法,当初马克思就说过,资本是一种嗜血的物种,在他们眼里,只有利润才是他们唯一的爱。想一想中国,我们也该有所感悟了。
 
好在中国的经济主体,以及社会资源主体还可以让人民不至于无所适从。治疗费用由国家承担,资料资源特别是医护人员的统一指挥更让中国在疫情面前游刃有余。所以,本次再次看上去很严重的疫情,我对战胜它更有信心。但是,还是要啰嗦一句,出门戴口罩还是很必要的,这几天出门,看到已经有很多人不再重视口罩了。大概也正因为这个原因,所以才有本次的小爆发。
 
所以,各位朋友们,咱们还是小心为上吧。不为自己带来危险,不给国家增添麻烦,这一年,我们的麻烦已经够多了。虽然目前我们还是世界上防控最好,复工最快的国家,但如果维持不下去的话,那未来我们的日子将不会比美国的底层百姓更好过,毕竟他们还有一个善于抢掠的政府,而我们只有一个埋头实干的国家可以依靠。