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买保险,这个数字很重要!


提到保险,特别是重疾险,许多人都有这样的疑问:“买保险到底应该买多少保额?”。别说选择困难症患者了,就是普通人也有不少因为纠结重疾险保额感到头疼。同一款保险产品,因保障期间和保额选择的不同,为我们提供的保障程度也是不同的。
 
今天就来聊聊重疾险保额的那点事儿,具体内容如下:
 
真实案例告诉你,买保险就是买保额!
 
重疾险应该买多少保额才合适?
 
身体无恙,想买高保额,疫情期间又不想去医院体检怎么办?
 
一、买保险,就是买保额!
 
“买保险就是买保额”,乍一听有些片面极端,但是细想想,核心思想是没错的。毕竟买保险就是为了转移财务风险,如果保额太低无法弥补损失,即使买了保险也要遭受经济上的重创,那么配置保险的意义何在呢?
看看各家保险公司《2019年度理赔责任年报》,就会发现保额普遍偏低。即使是2019年重疾理赔平均值最高的保险公司,重疾平均保额也不超过30万。这在没病没灾的时候还算可观,一旦不幸罹患重疾,也不过是杯水车薪。
 
选择重疾险保额时,不仅要考虑疾病的治疗费用,还要考虑患病后五年的收入损失,以及长期的术后康复费用。一句话总结,重疾险实质上是收入损失险。
下面我们以癌症为例,看一下一旦罹患重疾,全病程大概的花费是多少:
 
1、疾病治疗费用:
 
我们以癌症治疗为例,看看如果想获得比较好的治疗效果,具体医疗费用的支出:
 
美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万
 
治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是28万左右
 
这仅仅是药费,还不包括更先进的治疗费。比如质子重离子放疗技术,是目前国际公认的最先进的放疗技术。其在对实体肿瘤进行射线“打击”时,能对肿瘤病灶进行强有力的照射,同时减少对健康组织的伤害,实现疗效的最大化。但是由于技术和价格因素,质子重离子放疗技术仅在少数国家开展,全球范围内的装置也仅有数十台。
 
我们在上海质子重离子医院的官网上,看到一个真实案例:
 
“小张,30岁,来自启东,2018年6月被查出肝癌,局部晚期且肿瘤侵犯下腔静脉。如果施行手术,手术难度较高,会在身上留下近10cm的伤口,术后还可能进行预防性放化疗以及3-6个月的恢复期。
 
而质子重离子放疗技术的出现,让他有了一个新的选择。经过10次重离子放疗后,小张已于2018年6月出院,并已完成两次随访。随访数据显示,他的肝癌病灶最大径已从治疗前的6.8cm缩小至2.3cm,并仍在持续退缩,肿瘤标志物也已逐步恢复正常。”
 
“不用开刀,没有任何不适,肿瘤又在一点点消退,对我来说,这真的是最好的结果了。”小张觉得自己非常幸运。
 
上海市质子重离子医院是国内首家同时拥有质子和重离子放射治疗技术的医疗机构,目前每个疗程治疗费用27.8万元,加上5万一个月的住院费,还有检查费药费等等,总共30多万一个疗程。上海质子重离子医院是特需医院,通过社保也是没办法报销的。
2、五年的收入损失
 
一个家庭只要有一人不幸罹患重病,无论是患者本人因为身体虚弱无法继续工作,还是孩子患病需要家长照顾,整个家庭的收入必定会大幅缩水。
 
家庭经济支柱患病:治病期间因为身体虚弱并且需要定期治疗而无法工作,失去收入来源。有些情况下,患者需要专门的护理,若是配偶辞去工作专心照顾患者,整个家庭的经济来源就彻底断了。即使度过了关键的五年生存期,病愈后重返工作岗位,也将因为身体不能操劳和脱离岗位太久,而导致收入下降。
 
未成年人患病:孩子是全家心之所系,如果孩子不幸患病,父母至少有一方会辞去工作专心照顾孩子。父母双双辞去工作,全身心照顾孩子的案例也不少见。
 
为什么要考虑五年的收入损失?因为癌症有“五年生存率”的说法。
 
“五年生存率”是指癌症患者患病五年后的生存比例。大部分癌症复发发生在治疗后3年内,这期间患者的病情不稳定,肿瘤细胞很可能再次活跃,容易发生转移和复发,3年后病情相对稳定、复发率明显降低;5年后的复发机会更小,如果生存5年仍未复发,一般认为是“临床治愈”。
 
所以选择重疾险保额时,还要考虑至少五年的收入损失,这一点经常被忽略。
 
3、长期的康复费用:
 
生病三分治七分养,大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理,这部分费用也是不小的开支:
 
看护费:久病床前无孝子,照顾病人几天可以,但是长期还是得靠护工。在知乎上看到,护工的费用大概在250元/天,一个月就是7500左右。出了院,如果要请保姆,现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧?
 
营养费:放化疗对身体损伤很大,病人还要加强营养,如果想要好一点的补品,每个月也是要几千块的。
 
不要小看上面的费用,其实一年累加起来仅上述两项,几万块也是需要的。
通过上面的案例我们可以看到,如果买保险保额太低,根本达不到转移我们风险的目的。所以配置重疾险时,“买保险就是买保额”。
 
二、重疾险,应该买多少保额?
 
一般来说,建议大家尽可能购买较高的保额。如果预算有限,应该如何确定重疾险的保额呢?
 
两种行业常用方法:
 
双十原则:年缴保费占家庭年收入的10%左右,保额要达到家庭年收入的十倍。
 
生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。
虽然常用以上方法计算保额,但是治疗费用、康复费用和收入补偿并没有一个放之四海而皆准的标准,不同的治疗方案所需的花费不一样,康复费用和收入补偿又因个人情况和生活城市而异。
 
重疾险应该选择多少保额,先来看高发重疾和相应的治疗费用再做决定。
 
银保监规定了25种重大疾病,涵盖了95%以上的高发重疾,其中前6种核心疾病就占了整体发病率的80%~90%,第一位的恶性肿瘤更是占了整体发病率的60%以上。
可以看到,每一种重疾的治疗费用都是以万元为单位,6种核心高发重疾的治疗费用更是足以掏空一个普通家庭几十年的积蓄,为了治病卖车卖房、砸锅卖铁的家庭也不在少数。
 
目前重疾治疗费用平均约为30万元,建议所有人重疾险保额至少30万,如果生活在一线城市,或者期望获得更好的治疗,建议保额至少50万。
 
所以,在投保预算允许的前提下,应该尽量做高保额。只有保额足够高,才能在治疗时免除后顾之忧,安心治病。