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保险公司的“分红”保险(此分红非彼分红也)

     
     很多人买保险的时候很看重保险的分红功能,很多卖保险的人也乐于以此为卖点,殊不知此分红非彼分红也。大多数人理解保险的分红跟股票的分红就是一回事,是保险公司的投资收益,其实是大错而特错了。我们只需要问自己一个简单的问题:如果保险公司把赚来的钱都分给买它保险的客户了,谁还会去买保险公司的股票呢?
 
     保险的分红来自于三个部分:利差、费差、死差,注意这里并没有包含投资收益。保险公司的精算师们每天的工作就是为保险产品制作费率表,因为要考虑的因素非常多,所以精算师的工作很复杂。这当中要考虑的3个最主要的因素是利息率、死亡率和费用率。
 
      利差又叫利息差,假如你买保险的时候市场的利息率是2.5%,而精算师计算费率表时候的市场利率是2.75%,也就是说降息了,你觉得保险公司会为你承担降息的损失么?其实精算师在算费率的时候早就打好了埋伏,他们可能是按1.5%甚至是0.75%计算的费率表,也就是说即使降息了,保单当中仍然会有1%甚至1.75%的利息盈余,这些多出来的钱怎么办,于是在大多数返还型保险里都会有一个分红账户,保险公司把多收客户的钱退还给客户的过程叫分红。在这个过程中,保险公司还要留存一个比例作为管理费用。
 
      现在你知道了,保险公司如果多收了你100块钱,它只会退还给你80块钱,还美其名曰“分红”。你说,保险的分红是越多越好吗?