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保险基础知识123中国的人寿保险金信托

保险金信托在中国还属于新生事物,从2014年中国大陆开始出现保险金信托产品至今的近4年时间里,保险金信托客户数已经从最初的10位增长到如今的数千位。
 
到目前为止,至少已经有7家保险公司涉足保险金信托市场,分别是中信保诚、平安人寿、阳光人寿、友邦中国、中德安联、中意人寿、交银康联等;以及至少十余家信托公司已经参与其中或即将参与,分别是中信信托、平安信托、外贸信托、山东信托、昆仑信托、陕国投、华宝信托、建信信托、兴业信托、长安信托、交银国际信托等。
 
保险金信托目前的几种模式
 
1.0模式,也就是目前应用最多的模式。投保人(与被保险人为同一人)和保险公司签署保险合同,向保险公司购买特定人寿保险产品,其后投保人作为委托人同时又和信托公司签署信托合同,将保险金请求权委托给信托,在发生保险事故的情况下,保险公司将保险金支付给信托,信托公司按照信托合同的约定对保险金进行管理,并向信托受益人进行分配,信托受益人为委托人指定的第三人,如子女、配偶等。
 
2.0模式,友邦中国在保险金信托1.0模式的基础上推出保险金信托2.0模式。信托公司同时作为投保人和身故保险金受益人,受托为被保险人投保并支付保险费和管理分配保险金,保费来源为信托财产。保险金信托2.0模式结合了保险和信托的诸多优点,更好地做到资产隔离,计划好稳固的保费来源;同时丰富了信托资产的组合,利用保险杠杆效应传承资产,满足了更多高净值客户的资产保全与传承的需求。
 
还有一个1.5模式,介于1.0模式和2.0模式之间,客户先与保险公司签署保险合同,缴纳首期保费,但续期保费由信托公司缴纳,续期保费来源为信托财产。
 
需要注意的是,目前市场上以1.0模式为主,2.0模式、1.5模式还在探索中。
 
以业内的先行者中信信托为例:
 
2014年中信信托率先提出针对保单的家族信托理念,并落地国内首单保险金信托业务;
 
2016年,保险加信托业务逐渐成熟,中信信托对保险金信托业务进行升级,将生存保险金纳入保险金信托,并实现了保险金信托业务的现金资产追加业务;同年,中信信托为家族信托客户代交保费,丰富了家族信托资金运用范围;
 
2017年,中信信托再次升级保险金信托业务,作为特定保单的投保人和受益人,实现了对一张或数张特定保单进行投保的模式。
 
保险金信托兼具人寿保险的确定性、杠杆性,以及信托的灵活性、独立性,同时具备人寿保险的功能(债务隔离、婚姻资产保全、定向传承、税收筹划等)和民事信托的功能(传承对象灵活、传承规则灵活、投资增值、独立性等),还大幅降低了民事信托的门槛。比如目前设立一个民事信托,起步资金在3000万-5000万;而设立保险金信托,只要达到终身寿险保额800万-1000万,或者年金累计保费500万就可以了。
 
保险金信托的主要目标客群
 
1、存在未成年人或无民事行为能力家族成员权益保障需求的情况。如果直接把保险金给付给未成年人或无民事行为能力人,财产将由其监护人代为管理,可能会发生侵害受益人的情况。
 
2、存在不适合接班的败家子的家族财富传承需求的情况。如果把家产直接传承给败家子,可能会在短期内被挥霍完毕,无法保证未来的生活。如果孩子不是败家子,保险金信托是不是就不需要呢?
 
当然不是,保险金信托可以帮助孩子隔离债务、保全婚姻资产、领取生活费、领取养老金,可以免去孩子的后顾之忧,让他飞得更高。
 
3、存在多子女复杂重组家庭的资产传承需求的情况。比如再婚家庭、拟制血亲、婚外子女、多子女传承、涉及旁系的传承等等。
 
4、存在隔代传承、跨代传承需求的情况。如果儿子不争气,可以设立保险金信托,将主要资产传承给孙子辈、曾孙辈,同时保障败家子的生活。
 
标准化的保险金信托的操作流程
 
1、保险:
 
介绍大额保单——了解客户需求,初步介绍保险金信托——信托理财经理陪访——确定客户保险金信托需求——签署保单——保单受益人为xx信托。
 
2、信托:
 
客户在成立保险金信托前将保单的身故受益人指定为xx信托;如有老保单,客户需将老保单的身故受益人变更为xx信托——信托理财经理提供客户信息,产品经理录入要素——银监报备——信托理财经理下单、领取合同——客户签署信托合同,缴纳设立费——信托成立。
 
 ——以上摘自朱瑞阳《大额保单七十二讲》