保险相关

你买的保险能“套钱”,你知道吗?

都说人有三急,但有时急着用钱比三急还着急。
 
生活中,无论是买车买房,还是谈婚论嫁,都会有手头紧的时候,这种情况该怎么办呢?
 
大多数人都会选择借钱、银行贷款,除了这些方法,保险的保单其实也可以贷款。
 
今天凯旋就来讲讲,保单贷款那些事儿。主要内容如下:
 
什么是保单贷款
 
保单怎么贷款,能贷多少?
 
和银行贷款有什么区别
 
保单贷款值得贷吗
 
一、什么是保单贷款
 
1、保单贷款
 
保单贷款就是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
 
贷款后,保单虽然被用做担保,但保险的保障不会受到影响。
 
如果在贷款还未还清的时候出险,保险公司依然会按照合同约定进行赔偿。在赔付时,会扣除贷款的本金和利息。
 
比如小明买了一款保额50万元的定期寿险,用保单的现金价值贷款2万元,利率5%。6个月后他发生了车祸,意外去世,保险公司赔付小明的家人50-2-6*2*0.05/12=47.95万元。
 
2、所有保单都能贷款吗
 
事实上,不是所有保单都能贷款。
 
保单贷款基于保单的现金价值,如果你买的保险没有现金价值,那就无法进行保单贷款。
 
一般来说,短期保险,如一年期意外险、医疗险、重疾险等,没有现金价值或是现金价值很少,都无法进行保单贷款。
 
能进行保单贷款的,都是具有保单现金价值的长期人身保险,比如人寿保险、分红型保险、年金保险,长期重疾险等。
 
投连险因为现金价值是一直变化的,所以一般不能进行保单贷款。
 
此外,如果你的保单已经保费豁免、自动垫交或者正在申请理赔,也不能进行保单贷款。
 
二、保单怎么贷款,能贷多少
 
1、贷款额度
 
2016年,保监会下发的76号文中明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。
 
也就是说,如果保单的现金价值是10万元,最多只能从保险公司贷款8万元。
 
不同的公司贷款限制不一样,比如中国人寿规定是80%,友邦保险、中德安联是70%。小伙伴们可以打客服电话咨询。
 
2、贷款利率
 
贷款必定会涉及到利率,相比银行贷款,保单贷款的利率还是比较低的。每家公司的贷款利率都不一样,但大概都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%。
 
有些保单会在条款中写明上浮多少,有些没有写明的,需要打客服电话咨询。
 
3、贷款时间
 
贷款时间一般是6个月,到期可以续借,不同保险公司对于续借的要求不同。
 
一般如果需要续贷,会将上次贷款的本金和利息记为新贷重新开始计息。
 
4、逾期没有还款
 
如果逾期没有还款,也是将本息记为新贷,相当于半年一滚利。
 
如果欠款已经达到合同的现金价值,那么合同效力中止,保险公司不承担保险责任。
 
中止后两年内将欠款交齐,就可以申请合同复效。如果超过两年,合同就彻底失效了。
 
三、和银行贷款有什么区别
 
区别一:对借款人的要求
 
一般的商业贷款对借款人没有特殊要求,而保单贷款要求借款人是保单持有人或者保单所有者。
 
虽然使用了贷款的表述,但实际上借款人和保险公司之间不存在真正的借款关系。借款人在取得借款时并不承诺一定归还借款本息,该贷款资金实际上来源于保单的现金价值,是对保单现金价值部分资金的预付。
 
区别二:征信
 
商业银行贷款会上征信记录,而保单贷款,是跟保险公司的一种合作,不会上征信,也不会对征信记录有影响。
 
四、保单贷款值不值得贷
 
1、现金价值的80%可能很低
 
通常情况下,返还型保险的现金价值在缴费期满后1-5年才能与所交保费持平。
 
在保单缴费的前几年,现金价值差不多只能达到已交保费的1/3。
 
至于消费型保险,现金价值就更不值一提了,很多公司的产品甚至不设计贷款的功能。
 
所以,从贷款的角度来看,如果只能贷到很少的钱,但要承担比央行同期更高的利率,是不值得的。
 
2、急需用钱
 
如果只是周转不灵,保单贷款其实不如信用卡透支之类的筹钱方式。
 
但是对于真正急需用钱的人来说,保单贷款的钱虽然少,也能帮助解决很多问题。
 
凯旋有话说
 
在购买保险时,有些代理人会以产品保单贷款利率低为卖点进行宣传,小伙伴们最好不要为了贷款而买保险。
 
保险的真正价值在于保障,而不是贷款。即使是需要用钱的时候,也最好谨慎选择保单贷款。