车险知识

新手车险买哪种最好?

我们的车子,只要在路上跑,就离不开车险;
 
在这个交通状态越来越不安全的年代,只买交强险的车主已经非常少了;
 
但是商业险的套路又越来越多,甚至上上下下十几种保险,让一些车主摸不清头脑!
 
甚至很多车主直接被销售员引导着购买了全险。
 
 
 
就因为这样,经常会有很多车主和T哥抱怨,说自己的保险为何比别人的贵出一倍还多;其实因为真正的老司机,都是只买了这四种车险!
 
一、机动车交通事故责任强制保险
简称为交强险,五座车一年的基础费用为950元,第二年续保会的价格根据上一年的价格以及安全驾驶行为进行下浮!
 
交强险是国家强制性购买的,无论事故中被保车辆有没有责任,交强险在责任范围内都予以赔偿,并且没有免赔额和免赔率;
 
但是有些损失是不予赔偿的:
 
受害人故意导致受到损伤,例如:自杀,自残,碰瓷等等;
 
被保险人自身的财产损失,也就是只赔事故中对方而不是自己;
 
如果打官司,诉讼费或者与之相关的费用。
 
 
 
二、车损险
这个比较容易理解,就是在事故发生后,如果车辆受损,并且在保险公司的合理赔付范围内,就会为车主承担汽车维修款。
 
即使是自然灾害也会对汽车损失进行赔偿,唯一例外的是“地震”。
 
以下几项是不给赔偿的范围,需要注意:
 
地震,战争,暴乱,扣押,罚没,政府征用;
 
竞赛,测试,在维修场所修理或养护时;
 
从事违法活动的车辆;
 
酒驾,毒驾,后使用车辆;
 
肇事逃逸;
 
驾驶证不符合驾车规定。
 
 
 
三、第三者责任险
上面说到,车损只赔自己的车子,如果在双方事故中,撞坏了别人的车子和人,那么就需要第三者责任险来承担了,其实交强险也是第三者责任险,而商业险中的第三者责任险是作为补充!
 
赔偿顺序如下:
 
先由交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿;
 
不足部分,由商业险的保险公司根据合同予以赔偿;
 
仍有不足的,按照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
 
 
 
四、不计免赔特约险
有些人喜欢说,保险公司就是这也不赔,那也不赔,这也少赔,那也少赔,所以就有了不计免赔特约险。
 
少赔,其实原因是在事故发生后,保险公司有一个免赔率,在5%-20%以内,也就是说,这些钱是需要车主自己承担的!
 
 
 
如果有了不计免赔,原本属于车主的责任,就嫁接给所属的保险公司,保险公司会按照车主购买的车损或三责险在限定额度内赔偿。
 
 
 
除了以上四种险种,如果销售员或者保险推销如果还向您推荐其他的话,直接拒绝就可以了。
 
话说,你买的是全险吗?
 
现在国内的汽车保有量越来越多,而和用车密不可分的就是为我们的爱车购买保险,对于一些对保险不那么熟悉的消费者来说,汽车的险种有些多,很容易让人犯糊涂,虽然从原理上来说,保险自然是买得越全越好,但是车险的种类买得越多,费用相应就越高,就算你买再多的险种也只能保一年,到了第二年这些都要重新来过。那我们应该到底如何选择车险的种类才能在尽量付出少的成本的前提下但是保障得更多呢?今天我们就来梳理一下。
 
 
车险的必买项
车险其实分为强制保险和商业险,强制保险也就是我们所说的“交强险”,这个是每辆车强制要买的,没有什么讨价还价的余地,换句话来说,每年这950元是不可避免的。
 
 
而在商业险当中也分为主险和附加险两大类,车辆的商业保险主险共有四种,分别是车损险,全车盗抢险,第三者责任险和车上人员险,主险都是可以分别单独购买的。而附加险则需要附加在某种主险上购买,比较常见的附加险主要有划痕险、玻璃险、自燃险还有不计免赔等等,我们怎么来理解“附加险需要附加在主险上购买”这句话呢?其实很简单,例如车上责任险、车载货物掉落险等都是依附在第三者责任险上的,在购买了第三者责任险这个险种之后才可以购买我们刚才说的附加险种。
 
 
第三者责任险和车损险是必须要购买的选项,第三者责任险在发生因为自身原因造成的交通事故的时候会用于赔付自己造成的损失,这一点非常重要,我们此前时常看到有不买第三者责任险在发生交通事故后自身赔得倾家荡产的,而且随着现在路上豪华车型的保有量增多,我们推荐在条件允许的情况下尽量购买100万的第三者责任险。
 
 
而车损险则是用于赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失,这个保险也是非常常见的,如果你因为自身原因发生了交通事故造成车辆损坏,这个保险就可以为了维修车辆赔付费用,但需要特别注意的一点就是车损险的赔付最高限度是你的投保金额、车辆当前价值较低的那个,所以在购买这个保险的时候如果你的车辆已经不是新车了最好按照车辆的当前价值来投保,如果按照车辆的购买价格来投保那多出来的保费其实是白花了的。
 
 
当然还有一个不计免赔率也是很多人讨论得比较多的问题,如果不投保该险,出险时,全责扣20%,主责扣15%,同责扣10%,次责扣5%,有些公司是合在一起卖的,有些公司可以分开挑选,对于一些消费者来说,即便是赔付80%其实也已经足够了,但是如果想要确保更心安,特别是考虑到现在路面上高价豪车的普及率,买个不计免赔也是未尝不可的。
 
 
哪些不太险种是不太需要的
除了第三者责任险和车损险之外,其他的保险其实理论上来说都是不一定要买的,这里我们可以大概进行一下梳理。全车盗抢险会在你的车辆被盗抢遗失之后对你赔付,但是需要注意的是,全车盗抢险只有在你整车遗失的情况下,3个月找不到车才赔付,如果你的车夜里面停在楼下,遇到一个醉汉或者是小偷把你的备胎或者后视镜偷走了的话,全车盗抢险是不会赔付的,而现在国内的治安情况整体是非常不错的,再加上车辆本身体积是比较大的,现在几乎已经很少发生车辆失窃等情况,因此这个险种其实没有太大的购买必要。
 
 
自燃险也很好理解,它在你的车辆因为内部线路老化等非人为原因发生自燃后对车辆进行赔付,然而按照目前的造车技术来说,其实车辆的自燃概率是比较低的,特别是新车发生自燃的概率几乎不存在。而一些老车尽管自燃的概率会上升,但是本身老车的车辆价值也比较低了,这个时候再去花钱投保这个险种的性价比也并不是很高,所以自燃险多少也显得有些鸡肋。
 
 
玻璃单独险对于很多驾驶者也并非必须的,尽管我们的车辆是存在被路上飞溅的石子击中打破玻璃的可能性,但是即便换一款前挡玻璃也才1000多元,而一个玻璃单独险的保费却不低,国产车的费率是0.15%,进口车的费率是0.25%,而且这个几率是整车价格,如果你买一辆20万的国产车的话,玻璃单独险的保费就是300元,绝大多数人开车4-5年也不会遇到车辆玻璃单独损坏的情况,因此这个险种基本是没有必要买的。
 
 
车上人员险本身也是一个比较尴尬的险种,尽管看起来可以在发生交通事故的时候对车上人员受到的损害进行赔付,但是这个险种的价格本身并不便宜,但是保险额度却并不是是很高,相比起来,购买这个险种还不如直接自身购买意外伤害险来得更划算。
 
以上就是一些我们主要讨论的几个险种,如果要追求更高的性价比,其实只买第一部分“车险的必买项”就可以了。
 
车险种类你分得清吗?最无用的八大车险,都是保险公司的骗钱套路
 
很多同学在第一次购买新车的时候,销售都会建议购买全保。因为是新车,就跟娶新娘子一样,激动的你肯定会说,买买买。理由很简单,你是新手,你不买谁买,你不买我的提成就没了,年终奖就没了,马尔代夫双人游就没了。车险是保险的一种,这里面的水即便没有大西洋那么深,但也足够淹死很多人了。
 
 
 
车险主要分两大类,一类是强制保险,一类是商业保险。强制保险就是人们常说的交强险,这个好比一日三餐,是必须有的,也是国家部门强制要求的。而商业险就好比大保健,并非必须品,但是又花样繁多,让人迷惑不已,这里面可就有得说了。
 
1.不计免赔特约险
 
 
 
当事故发生之后,保险公司的赔付不会百分百,只有百分之六七十左右,剩余的金额如果客户没有不计免赔就自己出钱,只有购买了不计免赔,保险公司才会全额赔付。不计免赔是附加在其他商业险种之上的,不能单独存在。其实二师兄很不理解为什么要有这个险种,不买这个保险就不可以100%赔付?说白了,是保险公司的挣钱套路之一。只能说保险公司的爱永远不可能是百分百,只有钱多一点,再多一点,才能获取相应的服务。
 
2.车辆划痕险
 
 
 
一般车辆划痕险只给前三年的新车投保,在车子油漆表面划伤,但是没有大面积的变形或者脱落的情况下可以用。主要面对小白车主,就是头发丝粗细的划伤也要懊恼半天的主。其实油漆还是有一定厚度的,特别是豪车,只要没有露出大面积的金属,车身是不会生锈的。就像人不小心擦破了皮,即便流血,但是离牺牲还有十万八千里。一般来说,如果不是处女座中的极品,这个险种用处不大。
 
3.玻璃单独破损险
 
 
 
顾名思义这个险种就是赔给汽车玻璃的,普通情况下,如果车子在开的过程中出事故,首先受到破损的会是车身,比如保险杠,车门之类的,然后才会波及到玻璃。如果事故都严重到伤了玻璃,那基本上离重大事故或者报废不远了,损失不是几块玻璃能挽回的。玻璃险属于马后炮性质的险种,如果人品不好特别容易让别人砸玻璃,那还是买吧,否则只是聊胜于无。
 
4.车辆自燃险
 
 
 
自燃听起来就非常恐怖,就像电影特效一样。但是车身自燃确实是实际存在的一种状况,很多大品牌都出现过。自燃的产生是循序渐渐的过程,初期从冒烟开始,驾驶人可以很早就注意到,一般都可以避免人身伤害或者阻止继续自燃。产生自燃的原因很复杂,看着漂亮的车身变成废铁确实难受,但是自燃发生的概率非常小,可能坐飞机碰到空难的概率还要比这个大。所以如果自燃发生到你身上,也不一定完全是坏事,你可以买一张彩票,从此改变人生。
 
5.发动机特别损失险
 
 
 
这就是我们常说的涉水险,它主要是保障车辆在积水路面行驶或被水淹后导致发动机损坏的可给予赔偿。能让发动机去涉水的有两种情况,一种主动涉水,像玩车或者比赛,过过水坑。但即便是越野车,我们也不会拿它去漂洋过海,顶多冲一下深度有限的小河,发动机不会这么脆弱。另外一种是被动涉水,比如南方城市雨季看海这种极端情况,确实对车损伤很大。但这种情况下很多车都当泡水车直接报废处理,发动机怎样已经无所谓了,所以涉水险多数情况下也是食之无味的鸡肋。
 
6.新增设备损失险
 
 
 
很多人会说这个险很重要啊,如果花了十几万改装了音响,出事故撞坏了不是很可惜吗?确实很可惜,只是花十几万改装音响的人寥寥无几,大多数人花十块钱停车都很不情愿,所以这个险种的适用人群太窄,这是其一。其二是,车上设备都在车内,假如事故严重到伤害到了车内的设备,那这个车和车里面的人也就差不多要去见马克思去了。这个时候,什么设备不设备的已经不重要了。
 
7.盗抢险
 
 
 
不管社会发展到什么程度,坏人始终会存在,小偷强盗也不可能完全没有。但是从技术上来说,现在要偷一辆车还是很复杂的。要跟教练斗智斗勇考驾照,要破解厂家的防盗系统,要破解小区的门禁卡系统,可能还要会修车,但是有这个能力还需要偷吗?车子目标太大,而且过户手续复杂,变现能力远不如珠宝首饰,这就决定了它不是小偷最喜欢的东西。现在随地大小便都能被摄像头拍到,偷车实在不是明智的选择,盗抢险意义不大。
 
8.车上人员责任险
 
 
 
乍一看这个险种保障了车上人员,肯定要买啊,其实仔细想想就会觉得是个幌子。想要吃到最正宗的四川火锅,肯定要去四川人开的店。想要得到最好的人身保障,肯定是购买任何时候出了事都能赔偿的人身意外险。车上人员责任险事保障的是人没错,但是只限于车内的范围,除了车恐怕世界上还有多了去的危险。再说了,几万块的赔付额度,连去高级医院送礼的钱都不够,保障能力实在有限,真的惜命,还是投几份专业的保命险来的安心。
 
一般情况下,如果你的车是10万左右的车,三者150万,加交强险就够用了,车内人员险根据自己的使用情况来定,如果是豪车的话,车损是必须要买的,维修贵。