行业资讯

车险的案例分享

张先生将自己的奔驰轿车向保险公司投保车辆损失险,保险金额60万元,保费6000元,在保险合同的有效期内,张先生的汽车发生车祸,车辆损失严重,在通知了保险公司后,张先生将车辆运到指定的修理厂进行修理,修理厂开出的修理零配件共计近4万元,张先生通知了保险公司,保险公司在查看车辆并作出评估后,认为张先生的奔驰汽车是较早的旧车,最多估价3万元,按整车损失最多只能赔偿3万元,张先生认为,自己的投保金额是60万元,而且也按照60万元的保险金额缴纳了保险费,现在连修理厂开出的零配件都需要近4万元,而保险公司认为车辆只值3万元,认为保险公司没有赔偿自己的损失,双方产生纠纷。
 
张先生与保险公司的合同属于不定值保险。保险价值是保险标的的价值;保险金额则是保险人承担保险责任的最高限额。本案中,张先生与保险公司并没有在保险合同中载明保险标的的保险价值,只约定了保险金额。因此,合同属于不定值保险合同。
 
不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值,而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。仅载明保险金额作为保险事故发生后的赔偿最高限额的保险合同。
 
在不定值保险合同中,保险标的的价值是在保险事故发生后才进行估算的,而在保险合同成立至保险事故发生这段时间内,其价值可能发生变化,这就出现了保险价值的确定标准问题。在保险实践中,通常以市场价格为标准来确定保险价值。保险人的赔偿金最高额以保险标的在保险事故发生时的市场价格为准。在不易用市场价格确定保险价值时,也可用重置成本减折旧的方法或其他的估价方法来确定保险价值。但在不定值保险合同中亦明确保险金额,于保险事故发生后,以所定的保险金额为最高赔偿额,在其范围内对保险标的进行估价确定损失以确定赔偿实际支付金额。换句话说损失高于定额的,以定额为限;低于定额的,以实际损失为准。
 
车损险是与车辆的使用年限挂钩的,几乎所有的保险公司在车险车损方面有一个折旧系数,即每年下降0.9-1.2。在财产保险方面是存在一个折旧标准的,而且财产保险还有一个重要的注意点:以实际财产价值为准,高出的不做保障范围,低出的则按比例偿付,即“一损一报,实损实报,高超实报,低保比偿”。保险公司在公估后给出的报价是3万元,根据使用年限的折旧系数,也就是说,出损前的车辆实际价值是3万元,虽然张先生的保险金额是60万元,但按照法律条例,也只是赔偿3万元。
 
本案还涉及车辆损失险的理赔程序问题。张先生应该在发生车祸之后,通知保险公司,再由保险公司派人员至现场定损、核价,而后经过保险公司的认可,才可送往定点的汽修公司进行对车辆修缮。